Florida insurance market needs strong medicine in Hindi 2022

1. लाल स्याही। फ़्लोरिडा में कार्यरत बीमाकर्ता अत्यधिक लाभहीन परिणामों की रिपोर्ट करते हैं। बीमा कंपनियों ने सामूहिक रूप से 2021 में अपने फ्लोरिडा कारोबार का 1.5 अरब डॉलर का नुकसान किया, एक साल जिसमें कोई तूफान प्रायद्वीप पर नहीं आया।

2016-2019 में, फ्लोरिडा के गृहस्वामी बीमा बाजार ने 117.5 प्रतिशत के संयुक्त अनुपात की सूचना दी। इसका मतलब है कि प्राप्त प्रीमियम के प्रत्येक सौ डॉलर के लिए, बीमाकर्ताओं ने नुकसान और व्यय में $ 117.50 का भुगतान किया। यह समग्र बीमा उद्योग की तुलना में 100.7 प्रतिशत के संयुक्त अनुपात की रिपोर्ट करता है। उद्योग का निवेश आय अनुपात – निवेश आय को शुद्ध प्रीमियम से विभाजित करके – 7.9 प्रतिशत से सात-बिंदु लाभ मार्जिन के साथ समग्र उद्योग के परिणाम लाभदायक होते हैं। निवेश आय, हालांकि, फ्लोरिडा के घर के मालिकों के व्यवसाय को काले रंग में खींचने के लिए पर्याप्त नहीं है, क्योंकि निवेश आय में 109.6 प्रतिशत का ऑपरेटिंग मार्जिन हुआ, जिसका अर्थ है कि फ्लोरिडा के मकान मालिक बीमाकर्ता औसतन प्रत्येक सौ डॉलर के प्रीमियम राजस्व के लिए $ 9.60 खो देते हैं।

2. अंतिम संस्कार का प्रशासन। हाल के महीनों और वर्षों में कई फ्लोरिडा बीमाकर्ता दिवालिया हो गए हैं। इन कंपनियों के कॉरपोरेट मृत्युलेखों में आम भाजक प्रीमियम वृद्धि से कहीं अधिक दावा लागत है। सबसे हालिया हताहतों में गल्फस्ट्रीम, अवतार और जॉन्स शामिल हैं।

3. एक त्यागी बनो। कई संपत्ति बीमाकर्ता यह महसूस कर रहे हैं कि फ्लोरिडा बाजार में जारी रखने से बुरे के बाद अच्छा पैसा आ रहा है, और रणनीतिक रूप से राज्य से हट रहे हैं। इस तरह की सबसे हालिया घोषणा, मार्च में, अमेरिकन इंटरनेशनल ग्रुप परिवार का हिस्सा, लेक्सिंगटन इंश्योरेंस कंपनी की ओर से थी। लेक्सिंगटन के प्रस्थान को परेशान करने वाली बात यह है कि लेक्सिंगटन एक अतिरिक्त और अधिशेष (ई एंड एस) लाइन बीमाकर्ता है। ई एंड एस कंपनियां उच्च जोखिम वाले व्यवसाय पर ध्यान केंद्रित करती हैं, कोई भी मानक बीमाकर्ता स्पर्श नहीं करेगा। जबकि मानक बीमाकर्ता जलती हुई इमारतों से बाहर निकलते हैं (लाक्षणिक रूप से), ई एंड एस वाहक जलती हुई इमारतों में चले जाते हैं। क्योंकि वे व्यवसाय का बीमा करने के इच्छुक हैं, अन्य नहीं करेंगे, नियामक ई एंड एस बीमाकर्ताओं को प्रीमियम चार्ज करने और बीमा अनुबंध जारी करने की स्वतंत्रता की अनुमति देते हैं, जैसा कि वे फिट देखते हैं, बिना मानक लाइनों बीमाकर्ता दरों की देखरेख करने वाले राज्य-आधारित बीमा नियामकों द्वारा स्थापित रेलिंग का पालन किए बिना और रूप।

4. अपने नुकसान को सीमित करें। सनशाइन राज्य में काम करना जारी रखने वाले बीमाकर्ता रक्षात्मक सामरिक उपाय कर रहे हैं, नीतियों को रद्द कर रहे हैं, कवरेज को सीमित कर रहे हैं और दरें बढ़ा रहे हैं

5. जो लड़ते हैं और भाग जाते हैं वे एक और दिन लड़ने के लिए जीते हैं। फ़्लोरिडा फ़ुटप्रिंट वाले बीमाकर्ताओं के लिए विकास और लाभप्रदता रणनीति अपने फ़्लोरिडा पोर्टफोलियो को सिकोड़ते हुए राज्य के बाहर अपने व्यवसाय को बढ़ाना है। उदाहरण के लिए, विरासत बीमा, जिसका 86 प्रतिशत 2021 का व्यवसाय फ्लोरिडा में था, ने अपनी क्यू4 2021 आय कॉल में बताया कि फ़्लोरिडा की व्यक्तिगत लाइनों की नीतियों में 10.9 प्रतिशत की कमी और फ़्लोरिडा के बाहर व्यक्तिगत लाइनों में 10.7 प्रतिशत की वृद्धि हुई थी।

6. नागरिकों की सूजन। नागरिक संपत्ति बीमा कंपनी (नागरिक), राज्य द्वारा संचालित “अंतिम उपाय का बीमाकर्ता” “पहले उपाय का बीमाकर्ता” बन रहा है क्योंकि निजी बाजार बीमाकर्ता उन ग्राहकों को कवरेज देने से बचते हैं जो कहीं और बीमा नहीं पा सकते हैं। मार्च के अंत में, सिटीजन्स प्रेसिडेंट और सीईओ बैरी गिलवे ने अनुमान लगाया कि 2022 के अंत तक उनकी कंपनी की एक मिलियन से अधिक नीतियां हो सकती हैं। नागरिक प्रति सप्ताह लगभग 5,500 नई नीतियां जोड़ रहे हैं। मार्च 2022 के अंत में, नागरिकों की 801,341 नीतियां थीं, जो एक साल पहले 570,000 थीं।

7. मुकदमेबाजी जंगली हो गई। हाल ही में नागरिकों की एक रिपोर्ट में, गिलवे ने जून 2021 तक साल-दर-साल मुकदमेबाजी में एक “परेशान करने वाली प्रवृत्ति” का भी उल्लेख किया- बीमाकर्ताओं के खिलाफ मुकदमों की संख्या, नागरिकों को छोड़कर, साल-दर-साल 51 प्रतिशत बढ़कर 50,951 बनाम 33,800 हो गई। 2020 के पहले छह महीने। लंबी अवधि की तस्वीर परेशान करने वाली है- इसी रिपोर्ट से पता चलता है कि फ्लोरिडा के मकान मालिकों से संबंधित मुकदमों में वृद्धि 2013 में 27,416 से बढ़कर 2020 में 85,007 हो गई।

Litigation, Litigation, Litigation

कई लुइसियाना बीमा कंपनियों के विपरीत, जो 2021 में तूफान इडा से नुकसान के शिकार हुए, फ्लोरिडा बीमा विफलताओं और पुलआउट प्राकृतिक आपदा नुकसान से प्रेरित नहीं थे। फ्लोरिडा संकट का कारण अत्यधिक मुकदमेबाजी है।

हालांकि अत्यधिक मुकदमेबाजी फ्लोरिडा के संपत्ति बीमा मुद्दों का निकटतम कारण है, वकीलों को दोष देना उचित नहीं है। वकील मुकदमा करते हैं – यह उनका काम है। समस्या कानूनों के एक समूह और राज्य के सुप्रीम कोर्ट के फैसलों के अनपेक्षित परिणामों से उत्पन्न हुई है, जिसने ठेकेदारों, वकीलों और घर के मालिकों को दावों के भुगतान की संख्या और मूल्य को बढ़ाने में सक्षम बनाया है। फ्लोरिडा बीमा की गंभीर स्थिति पर गाय फ्रैकर की एक व्यापक रिपोर्ट इस आकलन के साथ सहमत है, जिसमें पाया गया है कि “हर कोई खेल के नियमों का लाभ उठा रहा है।”

फ़्लोरिडा ऑफ़िस ऑफ़ इंश्योरेंस रेगुलेशन 2020 की वार्षिक रिपोर्ट हड़ताली आँकड़ा प्रस्तुत करती है कि “2019 में फ्लोरिडा में अमेरिका में बीमा कंपनियों के खिलाफ खोले गए सभी घर के मालिकों के सूट का 76.45% हिस्सा था, जबकि बीमा कंपनियों द्वारा खोले गए सभी घर के मालिकों के दावों का केवल 8.16% हिस्सा था। अमेरिका।”

The Cure
टूटे हुए फ्लोरिडा गृहस्वामी बीमा बाजार में सुधार के लिए राज्य विधानमंडल में सुधारों के व्यापक सेट को पारित करने के लिए संकल्प की आवश्यकता है। मार्च 2022 को समाप्त होने वाले विधायी सत्र में, प्रस्तुत किया जाने वाला एकमात्र महत्वपूर्ण बिल एसबी 1728 था, जिसे अस्थायी रूप से स्थगित कर दिया गया था, और अंततः 60-दिवसीय नियमित सत्र के अंतिम दिनों में कभी भी पुनर्विचार नहीं किए जाने के कारण विफल रहा। यह बिल बेईमान छत ठेकेदारों के लिए है, लेकिन यह गंभीर रूप से बीमार रोगी के लिए बहुत पतली दवा है जो इस वर्ष के तूफान के मौसम में खराब होने पर जीवन समर्थन पर जा सकती है।

जिस तरह कई बीमारियों से पीड़ित रोगी का ऑपरेशन करना जटिल है, उसी तरह फ्लोरिडा बीमा मुद्दों को हल करना कोई आसान उपक्रम नहीं है। हम निम्नलिखित विधायी पहलों को पेश करने का सुझाव देते हैं:
छत प्रतिस्थापन राक्षस को मार डालो। छतों का मूल्यांकन वास्तविक नकदी के आधार पर किया जाना चाहिए, न कि प्रतिस्थापन लागत के आधार पर। एक मकान मालिक की बीमा पॉलिसी रखरखाव समझौता नहीं है। छत का प्राकृतिक रूप से खराब होना नुकसान का कवर नहीं है।

एसबी 76, 2021 के विधायी सत्र में स्वीकृत, ने बेईमान छत ठेकेदार याचना प्रथाओं का लक्ष्य लिया, जिसमें “मुफ्त छतों” के वादे करने वाले ठेकेदार शामिल हैं, जब कोई भी क्षति हवा की क्षति के बजाय छत की उम्र का परिणाम है। एक संघीय अदालत ने बिल के उस हिस्से को अवरुद्ध कर दिया, यह आरोप लगाते हुए कि छत ठेकेदार याचना संरक्षित मुक्त वाणिज्यिक भाषण का एक रूप है।

एसबी 1728, जैसा कि 2022 के विधायी सत्र में पेश किया गया था, ठेकेदार की याचना और विज्ञापन की अनुमति देगा, बशर्ते ठेकेदार गृहस्वामी को एक बयान प्रस्तुत करे जिसमें स्पष्ट किया जाए कि गृहस्वामी कटौती योग्य भुगतान के लिए जिम्मेदार है। बयान में यह भी कहा गया है कि ठेकेदार के लिए कटौती योग्य को माफ करना या झूठी जानकारी के साथ दावा दायर करना एक घोर अपराध है। यह नई पॉलिसियों के लिए केवल रूफ डिडक्टेबल की शुरुआत भी करेगा।
ई एंड एस बाजार के लिए प्रत्यक्ष उच्च-जोखिम वाली संपत्तियां। स्थान के कारण उच्च खतरों के संपर्क में आने वाली संपत्तियां या क्योंकि उनका निर्माण तूफानरोधी नहीं है, उन्हें व्यापक बाजार द्वारा कृत्रिम रूप से सब्सिडी नहीं दी जानी चाहिए। कैलिफ़ोर्निया में, जिसके पास जंगल की आग से अपने स्वयं के गृहस्वामी बीमा मुद्दे हैं, 2018 से E&S गृहस्वामी प्रीमियम की मात्रा तीन गुना हो गई है।
वन-वे-अटॉर्नी शुल्क समाप्त करें। बीमाकर्ताओं के खिलाफ दायर लगभग एक तिहाई मुकदमों के लिए बीमाकृत क्षति खाते की मरम्मत करने वाले सेवा प्रदाताओं के रूप में समनुदेशित वादी। केवल कुछ वादी अटॉर्नी फर्मों में उच्च स्तर की एकाग्रता है।
लोडस्टार शुल्क का परिचय दें। एक लॉस्टस्टार शुल्क एक वकील का शुल्क है जिसकी गणना किसी मामले पर उचित दर से खर्च किए गए घंटों की उचित संख्या को गुणा करके की जाती है। 2022 में इस सुधार को प्राप्त करने के लिए एक बिल (SB 1910) पेश किया गया था, लेकिन बैंकिंग और बीमा समिति में इसकी मृत्यु हो गई।
सुधार नागरिक। नागरिकों के पास संपत्ति के निहित जोखिम को प्रतिबिंबित करने वाली दरें होनी चाहिए। नागरिकों की दर वृद्धि कृत्रिम रूप से अधिकतम 11 प्रतिशत वृद्धि पर सीमित है। निजी बाजार में दर दाखिल करने पर ऐसी कोई सीमा नहीं है, जो राज्य नियामक को अनुरोधित दर परिवर्तन के लिए बीमांकिक औचित्य प्रस्तुत करती है।

फ्लोरिडा संपत्ति बीमा समस्याओं को दबाने पर ध्यान केंद्रित करने वाले एक विशेष सत्र के बिना, ऐसा प्रतीत होता है कि स्थिति केवल खराब हो जाएगी। 1 जून फ़्लोरिडा के बीमाकर्ताओं की रक्षा करने वाली पुनर्बीमा संधियों के नवीनीकरण की तिथि है। पुनर्बीमा दर में वृद्धि के लिए उम्मीदें हैं, जो कि घर के मालिकों को दी जाएगी, फ्लोरिडा के घर के मालिकों के बीमा प्रीमियम के स्तर को अभी तक उच्च स्तर पर धकेल दिया जाएगा। 1 जून अटलांटिक तूफान के मौसम की आधिकारिक शुरुआत भी है। यदि इस बादल के लिए एक उम्मीद की किरण है, तो यह है कि अतिरिक्त दर्द विधायकों को कार्रवाई करने और आवश्यक सुधारों का समर्थन करने और प्रेषण के साथ ऐसा करने के लिए प्रेरित कर सकता है।